履约担保风险识别和控制

(一)来自客户履约能力的风险及其控制 客户履约能力风险主要表现:客户法律主体资格证明材料不健全,企业资质等级不符合工程承建要求、企业财务状况不佳、企业承建经验不丰富等。 以上任何一个环节出现问题,将可能导致担保公司代偿风险。 风险控制措施:对企业的尽职调查,具体工作如下: l、担保申请人法律主体资格的调查:包括营业执照、法人代码卡、税务登记证、贷款卡、章程和资质等级等。 2、企业特性及管理水平、经营状况的调查:包括过去的经验、荣誉、组织和管理信息、行业及竞争对手情况、经济实力、经营业绩等。 3、担保申请人的财务状况:通过现场勘察角、核对实物,人员走访、了解以往的工程记录、在建工程的履约记录等方法审核企业的财务报表。 4、投保人的承建能力,即该企业为该项工程在人、财、物方面所做的准备是否到位。 5、通过第三方的调查:通过对建设主管部门、银行、工商、税务和法院等单位的走访,进一步全面了解企业真实的经营状况。 本司根据调查收集到的资料,对企业履约能力进行打分,确定企业履约能力的等级,确定是否承保。 (二)过程控制风险及其控制 在施工过程中疏于调查和缺少与施工监理机构的信息交流,使得保证人不能及时发现问题,造成本来有可能及时解决或制止的违约现象变为代偿的现实。 施工监理单位是工程施工中联系业主与施工单位最重要的桥梁,作为独立、专业的第三方,直接对施工进度、施工质量等重要履约因素出具权威性的意见,这些意见为担保公司了解施工情况、过程风险以及出现风险后的取证、理赔损失的确认等环节提供了重要的依据,在工程建设过程中监理与担保的有效组合,可以切实地为各参与主体构成从过程到结果的完整的防火墙。 因此,建议公司派专员去施工现场,征询监理公司意见,参加相关工程例会,尽早发现问题,解决问题。 (三)反担保措施风险及其控制 当承包商发生不可避免的违约时,由于反担保措施的设置不当、处置不力,使担保公司本来能够转移的损失变为由自己承担。 控制:通过对保证金、财产抵押、股权质押、无形资产质押、个人无限责任反担保、第三方保证等项目的组合,尽可能地提高担保申请人的违约成本,避免主观违约的风险。 成功的反担保措施的设置通过把握被担保人的核心资产,避免被担保人的道德风险,而一旦违约情况发生,就可以通过对反担保物的处置把担保公司的赔付风险降至最低。 (四)人力资源风险 一方面由于专业人才的缺乏或是培训和学习的不足,使本来可以顺利完成的项目无法完成;另一方面是从业人员缺乏职业道德,给担保公司带来的管理风险。 控制措施:建议公司实行尽职调查双人落实制度,即对每一个项目进行调查至少由项目经理A角和产品经理B角二人分别进行、同时完成,A角、B角从不同的角度独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。A、B角独立评审制度降低了由于项目经理人为因素或道德缺失造成的调查失实的风险。

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